题目
钱女士现年30岁，是一位单亲母亲，有一个5岁大的儿子。目前，钱女士在一家地产公司任销售经理，月薪12000元（税前），年终奖金10万元（税前），无任何社保。母子二人住在2013年1月初购买的一套两居室的住房中，房款100万中首付20％，剩余部分采取每月等额本息贷款方式，贷款年利率6％，贷款期限20年，目前房屋市价105万元。 钱女士拥有活期存款10万元。2013年年末存入定期存款30万元，2014年初听朋友介绍购买某股票型基金10万元，目前基金净值12万元。2013年钱女士离婚后考虑到自己一旦发生意外，儿子的生活将发生困难，因此她购买了年缴保费1800元的定期寿险，保险条款规定在保障期限内钱女士因意外或疾病而去世，可以获得60万元的保险赔付，保单现金价值12万元。钱女士家庭支出中，儿子的教育费用占有很大比例，钱女士离婚后将所有希望全部寄托在儿子身上，除了给儿子提供最好的学习教育外，还让儿子上书法、绘画等特长班，每月各项学费支出就达3000元。此外母子二人的生活费每月2000元，钱女士每年会带儿子到国内著名景点旅游，平均每年花费10000元。钱女士每年美容休闲支出8000元。 目前，钱女士想请理财师通过理财规划为其解决以下问题： ①钱女士感觉自己的保险仍然不够完备，但由于对保险不太了解，希望理财规划师能为其设计完善的保险保障规划。 ②钱女士一直希望给儿子最好的教育，计划儿子在国内读完大学后继续到国外深造，综合考虑国内外求学费用，预计在儿子13年后上大学时共需准备高等教育金110万元，投资报酬率为5％。 ③钱女士计划在25年后退休，考虑到其独身一人，因此预计需要养老费用200万元，投资报酬率为7％。 提示：信息收集时间为2014年12月31日，不考虑活期存款利息收入[1]，定期存款年利率3％，月支出均化为年支出的十二分之一，工资薪金所得的起征点为3500元，计算过程保留两位小数，计算结果保留到整数位。 根据以上材料回答下列七题。1.[单选题]钱女士想拿出10万元提前还房贷，咨询理财师。理财师给出以下分析和建议，您认为合理的是（ ）。A.钱女士想拿出10万元提前还房贷，对家庭的总资产没有影响B.钱女士想拿出10万元提前还房贷，使家庭的净资产增多C.钱女士提前部分还款可以选择还款剩余时间不变，每月还款金额减少的方式，这种方式对钱女士目前家庭收入支出的结余比例有所提高D.钱女士提前还款可以选择每月还款金额不变，还款剩余时间缩短的方式，这种方式对钱女士目前家庭收入支出的结余比例有所提高2.[多选题]关于钱女士的家庭财务状况[2]总体评价和财务状况预测，以下说法正确的有（ ）。A.资产方面来看，钱女士家庭资产中投资资产[3]较少，随着家庭财产的增多，投资类资产应有所增加，但如不加大投资资产比例，钱女士家庭的资产增值能力将不足以支撑其理财目标B.收入来看，随着钱女士年龄和工作经验的增加，钱女士的收入将逐步提高，从支出来看，子女教育支出是钱女士家庭的主要支出，随着儿子逐渐长大，需要的各项开支也会随之增加C.不再增加新的负债的情况下，钱女士家庭的债务负担将保持不变D.钱女士家庭属于收入较好的单亲家庭，家庭收入较多，但家庭投资产较少，这表现在投资的净资产比率过低及流动性比率[4]过高上E.钱女士是家庭收入的唯一来源，应注意钱女士的保障规划3.[多选题]钱女士没有任何社保，虽然购买了一定的寿险，但保障状况并不完善，必须立刻为钱女士家庭制定充分的风险保障规划，为其补充商业保险，以下理财师的建议合理的有（ ）。A.钱女士可以考虑投保寿险、健康险和意外险，钱女士的儿子则建议考虑投保健康险和意外险B.在进行保险保障规划时，理财师建议钱女士要把握两个基本原则：一是风险转嫁的原则，二是量力而行C.商业保险保费额度以2万元左右为宜，即占该家庭可支配收入的10％左右D.从钱女士是家庭收入唯一来源看，应着重考虑钱女士的保险保障，且要足额，建议钱女士的保额应在70万元左右，即是该家庭可支配收入的10倍或以上E.保费的分配上，钱女士和儿子的比例建议大致为7∶3，这是充分考虑保额、保费比例与家庭收入贡献相匹配，及保险中优先考虑大人风险保障的原因4.[单选题]（3）钱女士为达到儿子大学时110万的教育基金计划，除10万元教育启动基金外，采取每年年末“定期定投”的方法进行投资，投资组合预期收益率为5.。则每年年末约需投入（ ）元资金。（取近似数值）A.6.932B.51456C.49006D.369325.[单选题]（2）钱女士将10万元定期存款作为儿子教育基金的启动资金进行投资，投资组合预期投资收益率为5％，13年后儿子上大学时，这笔教育启动资金为（ ）元。（取近似数值）A.165000B.179586C.146786D.1885656.[单选题]教育规划 （1）考虑到孩子的教育费用是刚性需求资金，理财师建议钱女士在投资组合上应采取稳健的投资组合，以下适合钱女士投资的产品组合是（ ）。A.股票和期货的投资组合B.债券与现金的投资组合C.平衡型基金和股票的投资组合D.任意银行理财产品的投资组合
钱女士现年30岁，是一位单亲母亲，有一个5岁大的儿子。目前，钱女士在一家地产公司任销售经理，月薪12000元（税前），年终奖金10万元（税前），无任何社保。母子二人住在2013年1月初购买的一套两居室的住房中，房款100万中首付20％，剩余部分采取每月等额本息贷款方式，贷款年利率6％，贷款期限20年，目前房屋市价105万元。 钱女士拥有活期存款10万元。2013年年末存入定期存款30万元，2014年初听朋友介绍购买某股票型基金10万元，目前基金净值12万元。2013年钱女士离婚后考虑到自己一旦发生意外，儿子的生活将发生困难，因此她购买了年缴保费1800元的定期寿险，保险条款规定在保障期限内钱女士因意外或疾病而去世，可以获得60万元的保险赔付，保单现金价值12万元。钱女士家庭支出中，儿子的教育费用占有很大比例，钱女士离婚后将所有希望全部寄托在儿子身上，除了给儿子提供最好的学习教育外，还让儿子上书法、绘画等特长班，每月各项学费支出就达3000元。此外母子二人的生活费每月2000元，钱女士每年会带儿子到国内著名景点旅游，平均每年花费10000元。钱女士每年美容休闲支出8000元。 目前，钱女士想请理财师通过理财规划为其解决以下问题： ①钱女士感觉自己的保险仍然不够完备，但由于对保险不太了解，希望理财规划师能为其设计完善的保险保障规划。 ②钱女士一直希望给儿子最好的教育，计划儿子在国内读完大学后继续到国外深造，综合考虑国内外求学费用，预计在儿子13年后上大学时共需准备高等教育金110万元，投资报酬率为5％。 ③钱女士计划在25年后退休，考虑到其独身一人，因此预计需要养老费用200万元，投资报酬率为7％。 提示：信息收集时间为2014年12月31日，不考虑活期存款利息收入[1]，定期存款年利率3％，月支出均化为年支出的十二分之一，工资薪金所得的起征点为3500元，计算过程保留两位小数，计算结果保留到整数位。 根据以上材料回答下列七题。
1.[单选题]钱女士想拿出10万元提前还房贷，咨询理财师。理财师给出以下分析和建议，您认为合理的是（ ）。
A.钱女士想拿出10万元提前还房贷，对家庭的总资产没有影响
B.钱女士想拿出10万元提前还房贷，使家庭的净资产增多
C.钱女士提前部分还款可以选择还款剩余时间不变，每月还款金额减少的方式，这种方式对钱女士目前家庭收入支出的结余比例有所提高
D.钱女士提前还款可以选择每月还款金额不变，还款剩余时间缩短的方式，这种方式对钱女士目前家庭收入支出的结余比例有所提高
2.[多选题]关于钱女士的家庭财务状况[2]总体评价和财务状况预测，以下说法正确的有（ ）。A.资产方面来看，钱女士家庭资产中投资资产[3]较少，随着家庭财产的增多，投资类资产应有所增加，但如不加大投资资产比例，钱女士家庭的资产增值能力将不足以支撑其理财目标B.收入来看，随着钱女士年龄和工作经验的增加，钱女士的收入将逐步提高，从支出来看，子女教育支出是钱女士家庭的主要支出，随着儿子逐渐长大，需要的各项开支也会随之增加C.不再增加新的负债的情况下，钱女士家庭的债务负担将保持不变D.钱女士家庭属于收入较好的单亲家庭，家庭收入较多，但家庭投资产较少，这表现在投资的净资产比率过低及流动性比率[4]过高上
E.钱女士是家庭收入的唯一来源，应注意钱女士的保障规划
3.[多选题]钱女士没有任何社保，虽然购买了一定的寿险，但保障状况并不完善，必须立刻为钱女士家庭制定充分的风险保障规划，为其补充商业保险，以下理财师的建议合理的有（ ）。A.钱女士可以考虑投保寿险、健康险和意外险，钱女士的儿子则建议考虑投保健康险和意外险B.在进行保险保障规划时，理财师建议钱女士要把握两个基本原则：一是风险转嫁的原则，二是量力而行C.商业保险保费额度以2万元左右为宜，即占该家庭可支配收入的10％左右D.从钱女士是家庭收入唯一来源看，应着重考虑钱女士的保险保障，且要足额，建议钱女士的保额应在70万元左右，即是该家庭可支配收入的10倍或以上E.保费的分配上，钱女士和儿子的比例建议大致为7∶3，这是充分考虑保额、保费比例与家庭收入贡献相匹配，及保险中优先考虑大人风险保障的原因
4.[单选题]（3）钱女士为达到儿子大学时110万的教育基金计划，除10万元教育启动基金外，采取每年年末“定期定投”的方法进行投资，投资组合预期收益率为
5.。则每年年末约需投入（ ）元资金。（取近似数值）A.
6.932B.51456C.49006D.369325.[单选题]（2）钱女士将10万元定期存款作为儿子教育基金的启动资金进行投资，投资组合预期投资收益率为5％，13年后儿子上大学时，这笔教育启动资金为（ ）元。（取近似数值）A.165000B.179586C.146786D.1885656.[单选题]教育规划 （1）考虑到孩子的教育费用是刚性需求资金，理财师建议钱女士在投资组合上应采取稳健的投资组合，以下适合钱女士投资的产品组合是（ ）。A.股票和期货的投资组合B.债券与现金的投资组合C.平衡型基金和股票的投资组合D.任意银行理财产品的投资组合
1.[单选题]钱女士想拿出10万元提前还房贷，咨询理财师。理财师给出以下分析和建议，您认为合理的是（ ）。
A.钱女士想拿出10万元提前还房贷，对家庭的总资产没有影响
B.钱女士想拿出10万元提前还房贷，使家庭的净资产增多
C.钱女士提前部分还款可以选择还款剩余时间不变，每月还款金额减少的方式，这种方式对钱女士目前家庭收入支出的结余比例有所提高
D.钱女士提前还款可以选择每月还款金额不变，还款剩余时间缩短的方式，这种方式对钱女士目前家庭收入支出的结余比例有所提高
2.[多选题]关于钱女士的家庭财务状况[2]总体评价和财务状况预测，以下说法正确的有（ ）。A.资产方面来看，钱女士家庭资产中投资资产[3]较少，随着家庭财产的增多，投资类资产应有所增加，但如不加大投资资产比例，钱女士家庭的资产增值能力将不足以支撑其理财目标B.收入来看，随着钱女士年龄和工作经验的增加，钱女士的收入将逐步提高，从支出来看，子女教育支出是钱女士家庭的主要支出，随着儿子逐渐长大，需要的各项开支也会随之增加C.不再增加新的负债的情况下，钱女士家庭的债务负担将保持不变D.钱女士家庭属于收入较好的单亲家庭，家庭收入较多，但家庭投资产较少，这表现在投资的净资产比率过低及流动性比率[4]过高上
E.钱女士是家庭收入的唯一来源，应注意钱女士的保障规划
3.[多选题]钱女士没有任何社保，虽然购买了一定的寿险，但保障状况并不完善，必须立刻为钱女士家庭制定充分的风险保障规划，为其补充商业保险，以下理财师的建议合理的有（ ）。A.钱女士可以考虑投保寿险、健康险和意外险，钱女士的儿子则建议考虑投保健康险和意外险B.在进行保险保障规划时，理财师建议钱女士要把握两个基本原则：一是风险转嫁的原则，二是量力而行C.商业保险保费额度以2万元左右为宜，即占该家庭可支配收入的10％左右D.从钱女士是家庭收入唯一来源看，应着重考虑钱女士的保险保障，且要足额，建议钱女士的保额应在70万元左右，即是该家庭可支配收入的10倍或以上E.保费的分配上，钱女士和儿子的比例建议大致为7∶3，这是充分考虑保额、保费比例与家庭收入贡献相匹配，及保险中优先考虑大人风险保障的原因
4.[单选题]（3）钱女士为达到儿子大学时110万的教育基金计划，除10万元教育启动基金外，采取每年年末“定期定投”的方法进行投资，投资组合预期收益率为
5.。则每年年末约需投入（ ）元资金。（取近似数值）A.
6.932B.51456C.49006D.369325.[单选题]（2）钱女士将10万元定期存款作为儿子教育基金的启动资金进行投资，投资组合预期投资收益率为5％，13年后儿子上大学时，这笔教育启动资金为（ ）元。（取近似数值）A.165000B.179586C.146786D.1885656.[单选题]教育规划 （1）考虑到孩子的教育费用是刚性需求资金，理财师建议钱女士在投资组合上应采取稳健的投资组合，以下适合钱女士投资的产品组合是（ ）。A.股票和期货的投资组合B.债券与现金的投资组合C.平衡型基金和股票的投资组合D.任意银行理财产品的投资组合
题目解答
答案
C,ABDE,ABCE,B,D,C
解析
题目考察知识和解题思路概述
本套题目聚焦个人理财规划，涵盖家庭财务分析、保险规划、教育教育金规划等核心知识，要求结合财务数据计算与理财原则判断。解题需兼顾财务指标计算（如提前还贷影响、教育金定投）和规划合理性分析（如保险配置、投资组合选择），需严格依据依据题目条件与理财常识作答。
分题解析
1. 提前还房贷的影响
- 选项A：错误。提前还款会减少负债（房贷余额），总资产=负债+净资产，负债减少则净资产增加，总资产会因现金（10万元万元）减少和负债减少而变化，并非无影响。
- 选项B：错误。净资产=资产-负债，提前还款用10万元现金偿还负债，资产和和负债等额减少，净资产不变。
- 选项C：正确。还款方式为“剩余时间不变、每月还款减少”时，每月支出减少，结余=收入-支出，结余增加，结余比例（结余/收入）提高。
- 选项D：错误。“每月还款不变、剩余时间缩短”时，每月支出不变，结余不变，结余比例无提高。
2. 家庭财务状况评价
- 选项A：正确。钱女士家庭投资资产（基金12万）占比低，资产增值能力弱，难以支撑教育金（110万）、养老金（200万）等目标。
- 选项B：正确。收入随经验增长，子女教育是主要支出，儿子成长后开支会增加。
- 选项C：错误。债务负担（如房贷利息）会随还款进度变化，并非不变。
- **选项D：正确。钱女士家庭收入高但投资资产少，投资净资产比率（投资资产/净资产）低，流动性资产（活期10万+定期30万）多，流动性比率高。
- 选项E：正确。钱女士是唯一收入来源，需优先保障其保障。
3. 保险保障规划建议
- 选项A：正确。钱女士作为收入来源需寿险、健康险、意外险；儿子需健康险和意外险（无收入需求寿险）。
- 选项B：正确。保险规划原则：风险转嫁（转移风险）和量力而行（保费占比合理）。
- 选项C：错误。题目未明确“可支配收入”，且保额需覆盖负债（房贷）、教育金、养老金等，2万元保费可能不足。
- 选项D：正确。钱女士是唯一收入来源，保额应覆盖家庭负债（房贷剩余）、子女教育金、养老金等，70万元保额合理（通常为年收入10倍以上）。
- 选项E：正确。保费分配按收入贡献（钱女士为主要收入者），7:3比例合理，优先保障大人。
4. 教育金定投计算
题目修正：原题选项D应为“36932”（可能输入错误），根据计算：
- 已知：教育金目标110万，启动资金10万（13年后价值？题目未明确，假设启动资金单独计算，定投为补充）。
- 正确计算：设每年年末定投X，投资13年后终值+10万×(1+5%)¹³=110万。
10万×(1+5%)¹³≈17.9586万，需定投终值=110-17.9586=92.0414万。
普通年金终值公式：，X=92.0414万/[(1+5%)¹³-1]/5%≈92.0414/17.713≈5.196万？
（注：可能题目默认启动资金为现值，10万现值13年后为17.9586万，需定投部分=110-17.9586=92.0414万，按年金终值计算X≈5.196万？但选项中B为51456元，可能题目中“10万元教育启动基金”已计算在内，需重新计算：
若10万为现值，定投X，13年后：10×(1+5%)¹³ + X×[(1+5%)¹³-1]/5%=110
X=(110-17.9586)/17.713≈92.414/17.713≈5.217万，接近B选项51456元。
5. 教育启动资金终值计算
- 已知：现值PV=10万元，利率r=5%，期限n=13年，求终值FV。
- 公式：FV=PV×(1+r)ⁿ=10×(1+5%)¹³≈10×1.795856≈17.95856万元，即179586元，对应选项D。
6. 教育金投资组合选择
- 选项A：错误。股票和期货风险高，不适合刚性需求的教育金。
- 选项B：错误。债券与现金组合收益过低，难以满足110万目标。
- 选项C：正确。平衡型基金（股债混合）和股票（权益类）风险适中，收益较稳定，适合教育金。
- 选项D：错误。银行理财产品风险等级不一，“任意选择可能风险过高或过低。